Rambler's Top100Рейтинг@Mail.ru be number one Русский | English  Главная |  О проекте | | Банкоматы | Тарифы | Контакты | Ссылки | Реклама | Размещение и управление информацией | Карта сайта | Новости | Пресс-релизы | Статьи  
АКЦИИ:
пластиковые карты
КРЕДИТЫ И КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ:
акции и предложения
РЕЙТИНГ CREDCARD:
банки и карты
НАРОДНЫЙ РЕЙТИНГ:
что вы думаете о карте своего банка
CARDФОРУМ:
место встречи физиков и пластиков
КОНСУЛЬТАЦИЯ:
как правильно выбрать карточку
ОПЫТ:
рейтинг пластиковых карт
СТРАНЫ:
опыт путешествий
ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ:
готовые решения для кардхолдеров
ИНТЕРНЕТ-ПЛАТЕЖИ:
по пластиковым картам и без них
КАРТОЧНАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ:
это должен знать каждый
ЗАКАЗ КАРТ ОН-ЛАЙН:
ссылки и описание
ИСТОРИЯ КАРТОЧЕК:
кредитные карты в России и мире
ВСЕ КАРТЫ РОССИИ:
ссылки CREDCARD


Поиск:

Новости и события
Новости
Пресс-релизы
Эксклюзив
No comment
 
Банкоматы
Поиск по России
Карта Москвы
Московское метро
 
Банки и карты
Тарифы банков
Сравнение карт
Спецпредложения
Совместные акции
 
Другие карты
Диcконтные карты
Интернет-карты
Карты IP-телефонии
Коллекция CREDCARD
 
Организациям
Размещение пресс-релизов
Размещение рекламы
Размещение информации
Контактная информация
 
Посетителям
Найти банкомат
Поиск тарифов по картам
Пообщаться на форуме
Задать вопрос экспертам
 


 
СТАТЬИ
ВЛАСТИ ПРОЧЕСЫВАЮТ РЫНОК «ПЛАСТИКА»
Банк России опубликовал доклад, в котором говорится, что одним из сдерживающих факторов для развития рынка платежных карт в России можно признать существующий размер межбанковской комиссии, пишет журнал «Однако».


К такому заключению регулятор пришел после проведенного опроса банков, в рамках работы созданной при Минфине рабочей группы по стимулированию безналичных расчетов. «Предварительная оценка показала, что средний размер межбанковской комиссии для дебетовых карт в странах ЕС на 54% в системе MasterCard и на 80% в системе Visa ниже, чем средний размер межбанковской комиссии в России», — отмечается в докладе ЦБ. Средняя комиссия по картам Visa составляет в России 1,3%, по картам MasterCard — 1,37%. Аналогичные показатели в странах ЕС: 0,72 и 0,89% соответственно.


Напомним, что на высокие комиссии (от 0,8 до 4%), которые банки взимают с компаний, осуществляющих расчеты с клиентами в безналичном порядке, обращали внимание и в Минфине, отмечая, что это существенно выше расходов на инкассацию (0,5%). «Мы надеемся, что коммерческие банки будут снижать свои комиссии за такие безналичные платежи», — намекнул недавно министр финансов Антон Силуанов. Таким образом, рынок получил довольно четкий сигнал о том, в каком именно направлении могут быть приложены усилия властей на ниве активного развития безналичного оборота.


С одной стороны, мировой опыт свидетельствует о том, что возможности для значительного снижения банковских и платежных комиссий существуют. С другой стороны, неосторожное обращение с пресловутыми «административными рычагами» может привести к тому, что банки, показательно снизив официальные комиссии, вернутся к давно опробованной практике введения скрытых комиссий. Кроме того, держатели банковских карт могут лишиться дополнительных возможностей, которые сегодня им предоставляет «пластик», например, различных программ лояльности или полюбившегося кэшбэка (когда часть денег после оплаты покупки возвращается на карту).


Как эквайер эмитенту…


Прежде чем обвинять во всех грехах международные платежные системы, необходимо разобраться, какие виды комиссий сегодня существуют на рынке банковских карт (см. справку). Начнем с того, что ни Visa, ни MasterCard не получают ни копейки с основного комиссионного платежа во взаиморасчетах участников платежной системы — комиссия интерчейндж. Кстати говоря, ее величина хотя и устанавливается непосредственно платежными системами, но не стоит забывать, что в совет директоров и Visa, и MasterCard в России входят представители всех крупнейших (в карточном сегменте) отечественных банков. То есть претензии к завышенным комиссиям, адресованные международным системам, на самом деле должны быть адресованы как раз российским банкирам. Когда вы приходите в магазин и приобретаете какой-либо товар, с вас как с покупателя списывается лишь сумма покупки. А вот на счет банка, картой которого вы воспользовались, со счета банка-эквайера (который, собственно, и исполнил транзакцию) поступают те самые 1,3—1,37% (в среднем, в зависимости от платежной системы и вида карты). Именно эта комиссия — доход банка, выпустившего карту, — и позволяет активно развивать «пластиковый» бизнес, постоянно увеличивая объем эмиссии.


Однако в этом и кроется проблема рынка, ведь, помимо банка-эмитента, свой доход хочет получать и банк-эквайер. Однако заработать сколь-нибудь значимые суммы на одном интерчейндже такому банку сегодня практически невозможно. Ведь комиссию он получит лишь в том случае, если его банкоматом воспользуется «сторонний» клиент. Наши сограждане умеют считать деньги, и они вовсе не в восторге от перспективы делиться с банкирами своими кровными (поскольку сумму комиссии спишут именно с клиента). Поэтому банки, развивающие эквайринг, удерживают свой интерес непосредственно с торговых точек, которые они привлекли на обслуживание. Причем, по данным Центробанка, наши эквайеры хотят зарабатывать больше своих европейских коллег. Если в Европе средняя доля межбанковской комиссии в общей величине торговой уступки превышает 82%, то в России еле дотягивает до 70%. То есть на долю банка-эквайера в странах Евросоюза остается не более 18% (после расчета с банком-эмитентом) комиссии, в то время как отечественные кредитные организации могут рассчитывать на 30% — едва ли не вдвое больше. Так, например, Сбербанк, отчитавшийся о рекордной прибыли за прошлый год, сумел добиться прироста комиссионных доходов на 14%. «Рост обеспечили операции с банковскими картами, эквайринг, зарплатный проект, кассовые и расчетные операции», — подчеркнул глава организации Герман Греф.


Однако из условных 30%, перепадающих эквайеру, непосредственно на прибыль относится не больше трети средств, поскольку остальное приходится на комиссию платежной системе, а также на затраты, непосредственно связанные с обслуживанием платежей. Кроме того, по словам участников рынка, за последние годы серьезно обострилась конкуренция в этом секторе, причем ряд банков, включая Сбербанк, откровенно демпингуют, выдавливая прочих игроков. Подтверждением этому может служить состоявшаяся в конце прошлого года сделка по продаже Альфа-Банком своего эквайрингового бизнеса компании UCS, дочерней компании американской Global Payments Inc. Правда, был продан так называемый наземный эквайринг — обслуживание банкоматов и POS-терминалов, поскольку Альфа-Банк предпочел заниматься развитием более доходного и быстро развивающегося интернет-эквайринга.


Но даже с учетом демпинга величина торговой уступки пока является практически запретительной для низкомаржинального бизнеса — автосалонов, продающих машины экономкласса, магазинов-дискаунтеров или ин тернет-магазинов, рентабельность которых не превышает 4%. Даже крупные ретейлеры «Метро» и «Ашан» долгое время отказывались работать с картами. Например, «Ашан» решился на внедрение приема карточных платежей лишь в конце прошлого года. В этом году планируется завершить оснащение всех гипермаркетов в России необходимым оборудованием — на эти цели ретейлер инвестирует порядка 5 млн долларов. Правда, именно за счет своих масштабов эти два торговых гиганта смогли добиться от банков существенной скидки на эквайринг. «Указанные торговые сети — явление уникальное, насколько мне известно, только эти два предприятия обслуживаются по ставке 0,8%», — комментирует один из топ-менеджеров банка. То есть по нижней границе, озвученной Антоном Силуановым. Другие предприниматели рассчитывать на такие ставки не могут.


Отдавать практически половину от своих доходов в счет комиссии банкам низкомаржинальный бизнес по понятным причинам не желает. Повышать стоимость товаров и услуг, чтобы «отбить» комиссии, рискованно, ведь цена в данном случае — главный конкурентный фактор. Однако по предложению Минфина всем торговым предприятиям, включая и интернет-площадки, могут в скором времени вменить в обязанность принимать к оплате банковские карты. Предприниматели довольно быстро подготовили свой ответ на подобные инициативы. Общественная организация «ОПОРА России», объединяющая представителей малого и среднего бизнеса, провела опрос среди своих членов с целью выявить причины, в настоящий момент препятствующие переходу на безналичные расчеты. Совершенно не вызывает удивления, что этим барьером предприниматели назвали как раз расходы на оплату банковской комиссии за совершение операций. По данным «ОПОРЫ», размер торговой уступки сегодня составляет 1,8— 4% от суммы операции. «На наш взгляд, размер такой комиссии не должен превышать минимальный размер ставки аналога налога на прибыль, применяемого малыми предприятиями, а именно при упрощенной системе налогообложения. В соответствии со статьей 346.20 Налогового кодекса РФ, в случае если объектом налогообложения являются доходы, уменьшенные на величину расходов, налоговая ставка устанавливается в размере от 5%. Это соответствует банковской комиссии в размере 0,5—0,7%», — называют цифру, которую готов заплатить бизнес, авторы исследования. Очевидно, что в случае реализаций предложений Минфина властям придется пойти на уступки бизнесу. Одним из вариантов может стать требование к банкам о снижении размеров комиссии, о чем косвенно и предупреждает внимание ЦБ к этой проблеме.


Демократия в опасности


Величина межбанковской комиссии отнюдь не только отечественная проблема. Мировой опыт показывает, что при наличии политической воли и желания продавить платежные системы в этих вопросах вполне возможно. Яркий пример — Белоруссия, в которой банки не первый год пытаются добиться отмены постановления Национального банка республики, регулирующего соотношение тарифов на эквайринг по карточкам и инкассацию наличных денежных средств. Согласно этому документу, кредитные организации обязаны держать эквайринговую комиссию на уровне, не превышающем стоимость услуг инкассации наличности для торговых точек. Для банков, которые не имеют права осуществлять инкассацию, комиссионные сборы не должны превышать 1,2% от суммы операции. Введено было это правило в 2007 году, и с тех пор все попытки банков его аннулировать безрезультатны.


Даже в гораздо более демократической Европе подобные вопросы решаются с привлечением административного ресурса. В 2007 году Еврокомиссия возбудила против MasterCard дело за нарушение антимонопольного законодательства ЕС. Несмотря на единую экономическую зону, платежная система взимала комиссии за обработку трансграничных платежей (оплата покупки в одной стране с использованием карты, выданной в другой). Комиссии составляли 0,8—1,9% по кредитным картам и 0,4—0,75% — по дебетовым. В середине 2008 года MasterCard под давлением Еврокомиссии временно приостановила их взимание, а в 2009 году в обмен на прекращение преследования, грозившего немалыми штрафами (до 316 тыс. долларов ежедневно), установила максимальные комиссии на уровне 0,3 и 0,2% от суммы транзакции соответственно. При этом платежная система посчитала, что новый уровень комиссии за трансграничные операции «не соответствует поддержке нормальной конкуренции в европейской индустрии платежей». «Поэтому эти тарифы лишь временные, и мы возбуждаем апелляционное производство в Европейском суде первой инстанции», — отмечалось в заявлении MasterCard.


«У нас есть достаточно убедительные аргументы для отмены этого решения», — подчеркивал президент группы Хавьер Перес. На деле оказалось, что аргументов у компании недостаточно. В мае этого года суд в Люксембурге отклонил иск MasterCard, поскольку компания не смогла доказать, что наличие межбанковских сборов полезно для потребителя и ведет к экономическому росту в целом. Разумеется, европейские власти не обделили своим вниманием основного конкурента MasterCard — платежную систему Visa. В 2008 году Еврокомиссия предъявила претензии в адрес компании по поводу установления транзакционных тарифов. По мнению регуляторов, система неправомерно увеличивала цены для потребителей, ничего не предлагая взамен. В итоге Visa, имея перед глазами серьезные проблемы конкурента, не только установила тарифы на трансграничные операции в размере тех же 0,2% по дебетовым картам, но и предложила сократить размер внутренних комиссий на 60%.


Все эти проблемы с Еврокомиссией могут привести к серьезным последствиям для платежных систем. Так, например, Британский консорциум розничной торговли (BRC), ссылаясь на недавнее решение Европейского суда, уже призвал Управление добросовестной конкуренции (аналог российской ФАС) к немедленным действиям по отмене аналогичных комиссий по внутренним платежам. По данным BRC, удельный вес наличного обращения в денежном обороте Великобритании в прошлом году вырос на 3% по сравнению с 2010 годом, а платежи по дебетовым картам снизились на 5%. Причина проста — прием наличных платежей обходится торговым точкам до 24 раз дешевле, чем оплата покупки по кредитной карте. Оплата за инкассацию составляет 1,5 пенса с одного фунта, притом что платеж по кредитной карте обходится магазину в 36,2 пенса, по дебетовой карте — в 9,6 пенса. Изучением размера межбанковской комиссии вплотную занялись и власти Франции. На следующий год запланировано масштабное исследование рынка, по итогам которого к апрелю 2015 года должны быть установлены оптимальные размеры комиссий. В Польше принята государственная программа, согласно которой к 1 января будущего года должно произойти снижение комиссии с нынешних 1,6 до 1,1% по дебетовым картам и 1,2% по кредитным картам. Также в программе заложено дальнейшее ежегодное снижение межбанковских комиссий на 0,1 процентных пункта и к 2017 году выход на среднеевропейский уровень (сейчас — 0,7—0,8 процента).


Забыли про овраги


Таким образом, если отечественные власти захотят добиться снижения комиссий, они могут воспользоваться наработанным международным опытом, который вкупе с административным ресурсом позволит быстро получить желаемое. Однако стоит учитывать, что в странах Евросоюза международные платежные системы и банки могут «ужиматься» по комиссиям просто за счет эффекта масштаба. Для сравнения: по данным директора по работе с госорганами компании Visa Дмитрия Вишнякова, в России на одну карту приходится три-четыре операции по оплате товаров и услуг в год, в Польше — 15, в Великобритании — 50, во Франции — более 70. Кроме того, средняя температура по больнице, то есть размер комиссии интерчейндж, о котором сообщил ЦБ в своем отчете, отнюдь не отражает существующую действительность. Как объясняют игроки рынка, ставки комиссии по различным продуктам Visa колеблются от 1 до 1,98% (минимальный — Electron, максимальный — Platinum). При этом в общем объеме эмитируемых карт преобладают как раз низкобюджетные — на долю золотых и платиновых карт приходится не более 5—10% эмиссии в зависимости от того или иного банка. То есть просто считать среднее значение здесь совсем не уместно. Таким образом, по факту интерчейндж обходится банкам дешевле — он более приближен к европейским показателям.


Кроме того, в эту самую межбанковскую комиссию кредитные организации закладывают и дополнительные бонусные программы для клиентов — всем известные «мили на карточку», кэшбэк или другие программы лояльности. В том случае если банки будут вынуждены снизить комиссии, легко предположить, что все эти программы будут немедленно свернуты. По крайней мере для дебетовых карт — на сегменте кредиток это скажется в меньшей степени. Могут пострадать и сами торговые и сервисные предприятия, сегодня настаивающие на удешевлении комиссий. «Сегодня мы бесплатно предоставляем POSтерминалы тем торговым точкам, с которыми подписали договор об эквайринге. Если нас заставят принудительно снизить размер торговой уступки, о бесплатности можно будет забыть. Доберем дополнительными комиссиями, их можно придумать десяток навскидку — за аренду терминала, за его обслуживание и ремонт, за подключение к круглосуточному колл-центру, за обучение сотрудников магазина и так далее», — категоричен один из банкиров.


Нет сомнений, что взять банки голыми руками не получится. Даже несмотря на то, что и ФАС, и Роспотребнадзор, и Генпрокуратура при поддержке Верховного суда уже неоднократно отстаивали свои позиции по вопросам скрытых банковских комиссий. Вот только на то, чтобы доказать свою правоту, у регулирующих органов уходили годы судебных разбирательств с кредитными организациями. Банки довольны: ведь пока идет суд, они извлекают прибыль из фактически уже незаконных, но все еще действительных комиссий. После того как процесс проигрывается окончательно, они исполняют решение ВАС, а затем придумывают новые комиссии. И так по кругу. Очевидно, в нашем случае банкиры выберут привычный способ обороны. Поэтому если банки в ближайшем будущем в той или иной форме получат предписание о снижении комиссий, реальный эффект от этой меры проявится не раньше чем через два-три года.


Комиссии за совершение операций по банковским картам можно условно разделить на три вида (по их получателям): 1. Комиссия платежной системы — это премия, которую банки, эмитирующие карты, выплачивают оператору платежной системы за обслуживание платежей. Величина комиссионного сбора прямо зависит от числа транзакций (операций) по картам банка-эмитента.


2. Межбанковская комиссия (иначе взаимообменный сбор, или интерчейндж (от англ. interchange fee) IRF — это комиссионные платежи, осуществляемые между двумя участниками платежной системы. Банк-эквайер (обслуживающий точку, в которой происходит платежная операция) платит банку-эмитенту комиссию IRF за каждую транзакцию по приобретению товара или услуги по карте банка-эмитента. В свою очередь, банк-эмитент платит банку-эквайеру за каждую транзакцию с использованием банкомата. Отметим, что IRF не является доходом платежной системы.


3. Комиссия за обслуживание торговой точки (торговая уступка) MSF — сумма, уплачиваемая предприятием торговли непосредственно банку-эквайеру, за расчеты по операциям с использованием банковской карты при реализации товара или услуги. В торговую уступку банк-эквайер закладывает и комиссию платежной системы, и межбанковскую комиссию, и свою маржу.



«Однако»
03.07.12
АРХИВ:
Последние 10:
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян - за отсрочку c ответственностью банка за несанкционированное списание средств со счета клиента

Что за комиссия, Создатель… В журнале «Однако» интересная статья про все комиссии по пластику - кто их платит

«Правда.ру»: 5 сентября у оленинского банкомата выстроится очередь из 4 с лишним тысяч человек

Майкл О'Лафлин, вице-президент NCR: Банкоматы - в центре общения «поколения Y»

В Кургане судят банду мошенников, которые подделывали банковские карты

Взгляд Visa на развитие туристической отрасли
О чем банкиры просят Путина? С пояснительной запиской

Лучшие предложения на рынке кредитных карт знает Forbes

Слово пастыря об электронной карте: борясь против всеобщего контроля, вы боретесь за свои права, а не веру Христову

Великолепная пятерка женского банковского дела


Весь архив
ПОИСК СТАТЬИ:
НАРОДНЫЙ РЕЙТИНГ:
Лидер рейтинга:
ПЕТРОКОММЕРЦ
Индекс доверия: 97.90%
текущий рейтинг
ГОЛОСОВАНИЕ
Участвуете ли Вы в карточных акциях банков?
Нет
Да
Не знаю
посмотреть результаты
CREDCARD LIBRA
Мы предлагаем в Люксембурге:
Юридические и финансовые консультации;
Поиск партнеров;
Проведение семинаров;
Индивидуальный туризм.

Наше представительство:
79 rue d'Anvers, L-1130 Luxemburg, Libra Publishers Ltd.,

e-mail:lux@credcard.ru

подробнее...


СЕЙЧАС В МИРЕ
Загружается, подождите...


CREDCARD:  Главная |  О проекте | | Банкоматы | Тарифы | Контакты | Ссылки | Реклама | Размещение и управление информацией | Карта сайта | Новости | Пресс-релизы | Статьи  
PR-Impact
KaSpY Creative & Design studio
Sponsored by PR Impact
Copyright by CREDCARD 2000-2017 ©
E-mail: credcontact@credcard.ru kaspy
Designed by KaSpY C&D Studio