Из письма Роспотребнадзора № 0100/7062-07-32 от 12.07.2007 «Об оптимизации практики применения Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при проведении административного расследования по делам, связанным с защитой прав потребителей в сфере потребительского кредитования».



Основной проблемой в сфере потребительского кредитования в последнее время становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор и (или) воспользовавшихся его кредитными картами…


Как правило, получить кредит с помощью таких карт банк предлагает гражданам, которые ранее уже пользовались услугами соответствующей кредитной организации, заключая кредитный договор с целью приобретения на заемные денежные средства того или иного товара в торговых предприятиях, имеющих «представительства» банка и рекламирующих «продажу товаров в кредит».


Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения заемных денежных средств, гражданин, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки и (или) телефонных переговоров, становится невольным «заложником» кредитора, т.е. банка.


Действительно, активировав карту, полученную по почте, с помощью соответствующего кода, гражданин вступает, таким образом, в отношения с банком, становясь стороной денежного обязательства – должником, в чьи обязанности входит погашение кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом.


В то же время, как отмечалось в одном из постановлений Конституционного Суда Российской Федерации, посвященного отношениям между банками и их клиентами – вкладчиками, «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков», а «…конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод».


Однако банки за счет явно хорошо просчитанной тактики поведения по отношению к заемщику (который во многих случаях по всем критериям изначально вообще не должен рассматриваться в качестве платежеспособного кредитора в виду своего объективно «слабого» социального положения), манипулируя чувствами и доверчивостью граждан, «покупающихся» на доступность и простоту получения кредита, по сути, искусственно способствует возникновению у последнего задолженности по платежам, которая автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов (неустоек) и резкому возрастанию общей суммы долга.


При этом все попытки получения каких-либо объяснений от банка по структуре платежей, основаниям возникновения в тот или иной период конкретной суммы долга и т.д. сводятся к ничего не значащему телефонному общению с сотрудниками банка, которые юридически не несут никакой ответственности за свои действия.


В результате граждане становятся «вечными» должниками банка, поскольку им постоянно выставляются для оплаты различные счета. Причем это происходит даже после того, как граждане, возвратив карту банку и будучи уверенными в полных взаиморасчетах, по прошествии определенного времени неожиданно для себя вновь получают якобы неоплаченные счета.


При этом становится вполне очевидной помимо прочего вероятность попадания должников в «черные списки» лиц с ненадлежащей кредитной историей, что на практики может вообще навсегда «вычеркнуть» их из числа участников соответствующих отношений с какими бы то ни было кредитными организациями.


В этой связи особую значимость для Роспотребнадзора, как для административного органа, и его должностных лиц приобретает последовательность осуществления соответствующих административных процедур и оптимизация связанных с этим процессуальных действий в рамках производства по делам об административных правонарушениях.


Применительно к сфере потребительского кредитования основу инициативных действий территориальных органов Роспотребнадзора, направленных на защиту прав потребителей, как правило, определяют соответствующие обращения (заявления, жалобы) физических лиц, которые в соответствии с положениями пункта 3 части 1 статьи 28.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ, Кодекс) являются поводами к возбуждению дела об административном правонарушении.


Поскольку административное расследование допускается только при выявлении административных правонарушений в тех отраслях законодательства, которые перечислены в части 1 статьи 28.7 КоАП РФ (законодательство о защите прав потребителей в их числе), применительно к рассматриваемой области правоотношений – потребительскому кредитованию является не только правомерным, но и целесообразным его проведение по каждому факту соответствующих обращений граждан.



Документ полностью


ДЛЯ СПРАВКИ: Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека открывает «Горячую линию» по актуальным вопросам защиты прав потребителей. Специалисты отдела защиты прав потребителей Федеральной службы первый и последний вторник каждого месяца с 10.00 до 14.00 (МСК) по телефону 973-18-58 отвечают на вопросы физических и юридических лиц по защите прав потребителей.