24 апреля сего года вступила в действие государственная программа субсидирования автомобильных кредитов. 6 июля условия этой программы были изменены. Что же обещает государство покупателю автомобиля?


Дотируемый государством кредит в исходном виде оказался не слишком популярным у покупателей. За первый месяц действия программы было продано порядка 4-х тысяч автомобилей и, как сообщил представитель Минпрома, было получено примерно 11,8 тыс. заявок. На сегодняшний день, как сообщил глава Минпрома РФ Виктор Христенко, выдано около 15 тыс. льготных кредитов. За время действия программы на российском рынке было продано примерно 250 тысяч легковых автомобилей. Получается, что «льготными» оказались 6% машин.


Что же изменилось в программе кредитования, субсидированного государством? Основное изменение – сдвиг верхней границы ценового диапазона автомобилей, приобретаемых по льготному кредитованию, с 350 до 600 тысяч рублей. Это означает, что теперь льготным кредитам придется конкурировать с кредитными программами, которые поддерживают автопроизводители и сотрудничающие с ними финансовые организации.


Рассмотрим несколько примеров.


Если производитель не имеет таких программ, то выгода очевидна. Например, за автомобиль, цена которого составляет 600 тыс. рублей, при покупке в кредит нужно будет выплатить проценты в сумме около 100 тыс. руб. (цифры везде округлены до тысяч). При использовании льготного кредита эта сумма уменьшается почти вдвое – до 56 тыс. руб.


Однако существуют и другие варианты.


В число банков, в настоящее время участвующих в государственной программе субсидирования автокредитов, входит ВТБ 24. Субсидирование распространяется на все кредитные схемы банка (их три). При этом минимальная ставка (программа «АвтоСтандарт») по кредитам на иномарки – 18%, а на отечественные автомобили – 20%. С учетом того, что ставка рефинансирования ЦБ сейчас составляет 11,5%, кредитополучатели имеют дисконт 7,67%. Получается, что льготная ставка по кредитам составляет 10,33%. Это на иномарки, а желающие приобрести «Ладу» заплатят 12,33%.


ВТБ 24 участвует и в нескольких программах «от производителя», в том числе в Suzuki Finance. Оценим покупку в кредит автомобиля класса Swift (его цена – порядка 500 тыс. рублей, и он попадает под расширенный список льготного кредитования).


Расчет показывает, что при получении льготного кредита на 2 года (это срок установлен исходным постановлением о льготном кредитовании и сейчас не изменился) в размере 425 тыс. руб. клиент заплатит по кредиту 472 тыс. руб. С учетом того, что по обоим видам кредитования банк берет комиссию 6000 руб., полная стоимость машины составит 75 + 472 + 6 = 553 тыс. руб.


По программе Suzuki Finance кредит 2 года и предоплата 20% дают ставку по кредиту 7,04%. Сумма кредита – 400 тыс. рублей, размер выплат банку – 430 тыс. рублей, полная стоимость – 100 + 430 + 6 = 536 тыс. руб.


«Цена вопроса» - 17 тыс. руб. Отметим, что если «сэкономленные» на предоплате 25 тыс. рублей положить на депозит Сбербанка, то за два года «набежит» меньше 6 тыс. рублей, то есть кредит Suzuki Finance все равно окажется выгоднее.


Посмотрим, что предлагает программа Nissan и ЮниКредит Банка. Для простоты возьмем ту же сумму – 500 тыс. руб. За эти деньги можно купить, скажем, автомобиль Almera Classic, причем не «голый». При начальном платеже 40% фактическая ставка по кредиту составляет 5,9%. Сумма кредита – 300 тыс. рублей, размер выплат банку – 319 тыс. рублей, полная стоимость кредита – 200 + 319 + 6 = 525 тыс. руб.


Эта программа выигрывает у «льготной» уже 28 тыс. руб. Правда, покупателю придется сразу выложить больше на 175 тыс. руб. Снова мысленно положим эти деньги на депозит Сбербанка. За два года на них можно заработать 39 тыс. руб. Это делает субсидированный государственный кредит выгоднее на 11 тыс. руб. Правда, не факт, что за эти два года банковские ставки не изменятся, и сумма будет такой.


В общем, получается, что автокредит, субсидированный государством, не всегда является самым выгодным. К этому надо добавить и «нефинансовые» аспекты получения кредита. Например, по неофициальным данным, согласие банка на выдачу кредита получает меньше половины заявителей. Жесткость позиции банков можно понять – у них сейчас и так голова болит по поводу невозвратов.


Правительство ожидает, что изменение условий кредитования позволит до конца года охватить льготами 120 тыс. машин (т.е. примерно по двадцать тысяч в месяц). Насколько оправдаются эти ожидания, покажет только время.